L’achat d’une voiture est souvent synonyme d’investissement conséquent. En 2025, une voiture neuve coûte en moyenne 25 000 euros en France, tandis qu’une voiture d’occasion reste accessible autour de 15 000 euros. Ces montants amènent beaucoup à opter pour un crédit auto, une solution pratique qui permet d’étaler les paiements dans le temps. Mais lorsque vient le moment de contracter ce prêt, une question taraude les esprits : faut-il souscrire une assurance tous risques pour ce crédit ? Et surtout, est-elle obligatoire ? Entre garanties, coût, et choix des assurances telles qu’AXA, Allianz ou MAAF, voici tout ce qu’il faut savoir pour ne pas rouler dans l’inconnu !
Comprendre l’assurance crédit auto : Décryptage de la nécessité et des garanties
L’assurance crédit auto, souvent méconnue, est un dispositif offrant une protection autant à l’emprunteur qu’au prêteur. Contrairement à l’assurance automobile obligatoire pour pouvoir circuler, l’assurance crédit auto vise à garantir le remboursement du prêt en cas de défaillance de l’emprunteur liée à certains aléas. Mais alors, quels risques couvre-t-elle exactement ? Et pourquoi peut-elle s’avérer un gage de sécurité pour tous ?
Pour commencer, il convient de différencier l’assurance crédit auto de l’assurance auto classique. Cette dernière, obligatoire, protège la voiture et le conducteur contre les dommages matériels ou corporels. L’assurance crédit auto, elle, ne s’occupe pas du véhicule mais des mensualités liées au prêt.
En pratique, cette assurance est conçue pour prendre le relais du remboursement en cas de difficultés financières passagères ou durables rencontrées par l’emprunteur. Les garanties proposées varient selon les assureurs, mais comportent généralement les éléments suivants :
- Garantie décès : en cas de décès de l’assuré, l’assureur verse le capital restant dû à la banque, évitant ainsi que la famille n’hérite d’une dette;
- Garantie perte d’emploi : cette garantie prévoit le paiement des échéances en cas de licenciement déclaré d’un contrat à durée indéterminée (CDI) et assure les moins de 65 ans;
- Incapacité temporaire de travail (ITT) : l’assurance prend en charge les mensualités si l’emprunteur ne peut pas travailler temporairement suite à un accident ou une maladie;
- Perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA) : si l’assuré devient invalide au point de ne plus pouvoir exercer d’activités normales, l’assurance rembourse le crédit;
Dans certains cas, d’autres garanties viennent s’ajouter, comme la garantie invalidité permanente partielle ou la protection contre certains accidents spécifiques. Chaque compagnie, de Maaf à Generali ou Direct Assurance, décline ensuite ces garanties avec ses conditions propres.
Un tableau comparatif des garanties classiques d’une assurance crédit auto :
| Garantie | Description | Limite d’âge | Fréquence d’activation |
|---|---|---|---|
| Décès | Remboursement du capital restant dû à la banque | Généralement jusqu’à 70 ans | À l’événement de décès |
| Perte d’emploi | Prise en charge des mensualités en cas de licenciement | Majeur, souvent moins de 65 ans | Selon conditions spécifiques d’assurance |
| Incapacité temporaire de travail | Garantie contre l’incapacité à travailler temporaire | Souvent jusqu’à 60 ans | Dépend des certificats médicaux |
| Perte totale et irréversible d’autonomie | Remboursement intégral du prêt en cas d’invalidité grave | Jusqu’à 65 ans | À l’événement médical constaté |
Prendre une telle assurance, c’est donc envisager un filet de sécurité qui évite autant à l’emprunteur qu’à la banque des situations embarrassantes et financières délicates. Elle est souvent assimilée à un compromis rassurant pour tous les acteurs.
Obligation ou bon plan ? Le vrai statut juridique de l’assurance tous risques pour un crédit auto
La question qui brûle les lèvres : l’assurance tous risques est-elle obligatoire pour un crédit auto ? La réponse n’est pas un simple oui ou non. La législation française encadre soigneusement cette assurance dans le cadre d’un prêt à la consommation, auquel appartient naturellement le crédit auto.
Ce qu’il faut retenir :
- La souscription à une assurance emprunteur est généralement facultative pour un crédit auto. Cela s’explique notamment par le montant souvent modéré et la durée courte des crédits auto pris par la majorité des Français.
- Cependant, si le profil de l’emprunteur est jugé « à risque » par la banque (jeune conducteur sans revenus stables, situation professionnelle instable, etc.), la souscription peut être exigée comme condition de l’octroi du prêt.
- Dans la majorité des cas, les établissements financiers proposent systématiquement une assurance dite « groupe », mais vous avez la liberté de choisir votre propre assurance via la délégation d’assurance, à condition que celle-ci propose au minimum les garanties demandées.
- Même si facultative, refuser une assurance peut entraîner le refus de la banque de financer la voiture.
À noter que le paiement de cette assurance emprunteur génère un surcoût qui varie selon :
- Le montant du prêt auto
- La durée totale du remboursement
- Le profil médical de l’emprunteur (âge, antécédents)
- Les garanties souscrites (base, tous risques, etc.)
Il ne faut surtout pas confondre cette assurance avec l’assurance automobile obligatoire, qui est elle indispensable pour la circulation de votre véhicule sur la voie publique. Un automobiliste devra souscrire chez des assureurs comme Groupama, L’Olivier Assurance ou Amaguiz au minimum une assurance au tiers, voire une tous risques si on veut une couverture complète détails sur les options d’assurance auto tous risques.
Les banques, assurances et consommateurs surveillent aussi de près les évolutions réglementaires comme la loi Lemoine qui facilite la résiliation et le changement d’assurance emprunteur, permettant ainsi de trouver de meilleures offres chez Generali, MACIF ou Direct Assurance.
La résiliation annuelle sans frais permet aujourd’hui, un véritable meilleur contrôle des coûts.
Les assurances groupe versus délégation : comment choisir la meilleure assurance crédit auto ?
Lorsque vous souscrivez un crédit auto, la banque vous proposera automatiquement une assurance dite « groupe », conçue pour protéger aussi bien elle-même que vous contre les aléas de remboursement. Cependant, la délégation d’assurance représente une alternative intéressante qui permet de personnaliser son offre et potentiellement de faire baisser la facture.
Voici un comparatif rapide entre ces deux approches :
| Critère | Assurance Groupe | Délégation d’Assurance |
|---|---|---|
| Choix du contrat | Imposé par la banque | Libre, parmi de nombreux assureurs dont AXA, Allianz, Maaf |
| Tarif | Souvent plus élevé | Souvent plus compétitif |
| Démarches administratives | Automatique via la banque | À gérer soi-même |
| Garanties | Conformes aux exigences de la banque | Doivent répondre aux mêmes critères exigés |
Grâce à la loi Lemoine, il est possible d’effectuer un changement ou une souscription d’assurance emprunteur à tout moment, simplifiant encore la délégation. Par exemple, en optant pour un contrat auprès de La Parisienne Assurances ou Amaguiz, vous pouvez trouver des formules adaptées à vos besoins et votre budget.
Parmi les astuces pour bien choisir :
- Comparer les offres en ligne sur des plateformes spécialisées afin d’obtenir un devis adapté;
- Vérifier les garanties essentielles (décès, PTIA, ITT, perte d’emploi);
- Faire attention aux exclusions de garantie importantes;
- Tenir compte des profils spécifiques comme les jeunes conducteurs ou les professionnels;
- Ne pas hésiter à solliciter un courtier ou un conseiller en assurance pour un accompagnement personnalisé.
De nombreux simulateurs permettent désormais d’affiner facilement les offres pour un crédit allant jusqu’à 75 000 euros, plafond du prêt à la consommation englobant les crédits auto.
Quels impacts financiers attendre de la souscription d’une assurance tous risques crédit auto ?
On ne va pas se mentir, toute assurance vient avec son petit coût, et l’assurance crédit auto, même tous risques, n’y échappe pas. En moyenne, on estime que la prime d’assurance emprunteur oscille entre 0,2 % et 1 % par an du capital restant dû, un pourcentage appelé TAEA (taux annuel effectif d’assurance). Ce taux est intégré dans le TAEG du prêt, ce qui signifie qu’il fait partie intégrante du coût global du crédit.
Pour mettre cela en perspective, imaginons un prêt de 5 000 euros sur 48 mois. Selon les offres, cette assurance peut représenter entre 4 à 6 % du coût total du crédit, selon la compagnie choisie – que ce soit chez MAAF, Crédit Agricole, ou Sofinco. Voici un tableau illustratif :
| Organisme | Taux débiteur | Mensualités | Coût de l’assurance (sur la durée) |
|---|---|---|---|
| MAAF | 2,59 % | 112 € | 130 € |
| Crédit Agricole | 4,17 % | 117 € | 175 € |
| Sofinco | 7,20 % | 125 € | 276 € |
Ce coût est variable selon :
- La durée du prêt : plus elle est longue, plus la prime augmente;
- Le montant emprunté : plus le capital est élevé, plus la prime l’est aussi;
- Le profil santé de l’assuré : un emprunteur à risques verra sa prime grimper;
- Les garanties choisies (décès, PTIA, ITT, perte d’emploi);
Il est donc essentiel de bien analyser les offres pour éviter de payer trop cher une protection superflue. Pour orienter ce choix, les comparateurs en ligne proposent régulièrement des évaluations des meilleures assurances tous risques, incluant des assureurs réputés comme AXA, Allianz, ou Groupama.
En guise d’exemple, un jeune conducteur peut être tenté de souscrire une assurance tous risques complète pour son véhicule, proposée notamment par Amaguiz ou L’Olivier Assurance, ce qui pourrait aussi influencer le choix de l’assurance crédit auto en fonction du budget disponible.
Astuce : Comment trouver la meilleure offre d’assurance pour son crédit auto en toute sérénité
Pour que la souscription à un crédit auto ne vire pas au casse-tête financier, mieux vaut prendre le temps d’étudier différentes offres d’assurance emprunteur. Voici quelques conseils pratiques :
- Ne pas accepter l’offre d’assurance groupe sans comparer : prenez un temps pour étudier les propositions d’AXA, Allianz, Direct Assurance, ou La Parisienne Assurances;
- Utiliser des comparateurs en ligne : ils permettent d’obtenir plusieurs devis personnalisés en quelques clics liés à votre profil;
- Examiner attentivement les garanties proposées : ne pas se focaliser uniquement sur le prix mais aussi sur les couvertures et exclusions;
- Considérer la loi Lemoine : profitez de la possibilité de changer d’assurance à tout moment et de résilier facilement;
- Consulter un courtier ou spécialiste : un professionnel peut négocier pour vous des conditions optimales;
Avec ces différentes approches, vous éviterez de tomber dans le piège des primes élevées et gagnerez en tranquillité d’esprit grâce à une protection bien adaptée.
Enfin, ne perdez pas de vue la différence fondamentale entre l’assurance crédit auto et l’assurance automobile tous risques elle-même. Cette dernière reste obligatoire pour conduire, et vient compléter votre sécurité personnelle et celle de votre voiture.
FAQ – Réponses aux questions fréquentes sur l’assurance tous risques et le crédit auto
- L’assurance tous risques est-elle vraiment obligatoire pour un crédit auto ?
Non, l’assurance emprunteur est facultative dans la plupart des cas. Toutefois, une banque peut l’imposer selon le profil de l’emprunteur. - Quelle différence entre assurance crédit auto et assurance automobile ?
L’assurance crédit auto couvre le remboursement du prêt, tandis que l’assurance auto couvre les dommages au véhicule et à autrui. - Peut-on changer d’assurance emprunteur durant la durée du prêt ?
Oui, la loi Lemoine facilite la résiliation et le changement sans frais ni justificatif tous les ans. - Quels crédit auto nécessitent une assurance emprunteur ?
En général, les crédits dépassant les montants standards ou pour les profils jugés à risque peuvent nécessiter une assurance. - Quels assureurs proposent des offres compétitives en assurance crédit auto ?
Les leaders du marché incluent AXA, Allianz, MAAF, Groupama, Direct Assurance, Amaguiz, La Parisienne Assurances, et Generali.
